La Tasa Anual Equivalente, TAE, es un concepto financiero que debes conocer si estás pensando en solicitar un préstamo o hacer una inversión.
A poco que te hayas involucrado en el sector inmobiliario, habrás visto una palabra que se repite mucho: TAE. Suele llevar asociados un par de términos, como hipoteca o préstamo bancario de diferentes entidades, pero ¿sabes qué es exactamente? ¿Qué tiene que ver con tu hipoteca?
¡Sigue leyendo este artículo para descubrir qué es el TAE, cómo se calcula y para qué sirve!
¿Qué es el TAE de un préstamo?
Lo primero de todo es saber que sus siglas significan Tasa Anual Equivalente, aunque también se le denomina Tasa Anual Efectiva. Representa lo que cuesta el préstamo y engloba comisiones y gastos asociados a la concesión del mismo.
A la hora de analizar el interés del préstamo y comparar una entidad bancaria con otra, el TAE es decisivo.
Por ejemplo: supongamos que tienes que devolver un préstamo de 12.000€ en un plazo de 12 meses, un banco ofrece el tipo de interés nominal (TIN) al 0% y otro banco lo ofrece al 6%. A simple vista, podría parecer que el primer caso nos saldrá más barato, pero esto no siempre es así, dado que hay que tener en cuenta la comisión de apertura, el seguro de protección de pagos, si existen otras comisiones o gastos y el TAE.
Dicho esto, una TAE del 8,9% en el primer banco, además de los gastos por seguro, podría resultar en un total de 12.500€ a devolver, mientras que el 6,15% en el segundo banco podría resultar en un total de 12.390€. Por tanto, la primera opción es más cara pese a tener un 0% de TIN (el TAE es más alto, por lo que tendremos que pagar más intereses).
¡Por si quedan dudas! Esto significa que el TAE es el índice más importante y en el que debemos fijarnos a la hora de solicitar un préstamo, ya que también tiene en cuenta el valor de los gastos y las comisiones. Este indicador es el porcentaje que el banco te cobra por prestarte el dinero y, gracias a él, podemos calcular el coste real de un préstamo de interés fijo.
¿Cómo se calcula el TAE de tu préstamo?
Como ya has podido ver en el ejemplo anterior, el TAE incluye el Tipo de Interés Nominal, las comisiones y otros gastos asociados a un préstamo.
Gracias a él, podemos saber la cantidad de dinero extra que debemos pagar al banco por prestarnos dicho dinero.
Por ejemplo: si pides una hipoteca de 100.000€ con un TAE del 1%, debes devolver al banco 101.000€. Esos 1.000€ corresponden al TAE de la hipoteca que tienes que pagar a tu entidad bancaria por haberte prestado el dinero.
La fórmula matemática para calcular el TAE es: (1+r/f) f – 1, siendo r el TIN (lo que cobra el préstamo por prestar el dinero) y la f la frecuencia con la que se van a realizar los pagos (si es mensual se pone 12, si es bimestral se pone 6, si es trimestral se pone 4, si es anual ponemos 1, etc.).
Caso práctico
Veamos un ejemplo práctico para comprender mejor el cálculo de la Tasa Anual Equivalente. Imagina que tenemos un TIN del 2% y que la frecuencia de pago es mensual. La fórmula TAE sería la siguiente:
- TAE (1+0,02/12)12 – 1= 2%
¿Sabías que fue el mismísimo Banco de España quien creó este índice para tener en cuenta otros gastos del préstamo más allá del TIN?
TIN y TAE en la financiación
Ahora que ya sabes cómo realizar el cálculo TAE de tu préstamo, es momento de conocer más cosas acerca de este indicador.
Cuando las economías domésticas necesitan financiación, muchas veces desconocen las condiciones y los precios de las distintas fuentes financieras. Ocurre exactamente lo mismo cuando esas mismas economías deciden invertir sus ahorros para obtener rentabilidad. Además del tipo de interés, también puede haber otros costes asociados. Por ejemplo: si solicitamos un préstamo al banco, podemos encontrarnos con dos tipos de intereses, el nominal (TIN) y el efectivo (TAE).
No te preocupes si no sabes cómo calcularlos, el Banco de España cuenta en su página web con un simulador de préstamo hipotecario o personal con el que puedes calcular la cuota de tu hipoteca.
Recuerda que la Tasa Anual Equivalente es un concepto financiero que debes conocer si estás pensando en solicitar un préstamo o hacer una inversión. ¿Tienes dudas sobre cómo calcular el TAE de tu préstamo? En Tiko, podemos ayudarte a resolverlas.