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Cuál será el coste real de mi préstamo? ¿Qué son y cómo influyen el TIN y el TAE? ¿En qué tipo de interés debo fijarme? Estas son preguntas muy frecuentes antes de la firma de una hipoteca. Si estás buscando una nueva vivienda y quieres conocer las diferencias entre TIN y TAE en detalle, así como su influencia en tu préstamo, en este artículo encontrarás la información que necesitas. ¡Sigue leyendo!

Como ya te hemos explicado en artículos anteriores, el interés es lo que cobra el banco o prestamista por dejarnos una determinada cantidad de dinero y correr el riesgo de que no sea devuelta. Estos intereses son representados por unos porcentajes, el TIN y el TAE,  pero ¿qué es el TAE? ¿Y el TIN? ¿ En qué se diferencian? ¡Vamos a verlo!

¿Qué es el TIN y para qué sirve?

La Tasa de Interés Nominal o TIN es un concepto establecido por el Banco de España que representa el porcentaje fijo pactado en concepto de pago por el dinero que un banco presta. Es decir, indica el porcentaje que recibe la entidad por prestar ese dinero.

• El interés nominal se aplica solo al capital invertido (no tiene en cuenta los intereses generados en meses anteriores).
• No se incluyen las comisiones que pueden ir asociadas al préstamo.

En el TIN, es muy importante tener en cuenta el periodo de tiempo que le acompaña, ya que un 2% de TIN mensual significa un 24% de TIN anual. Es decir, por cada 100 euros que hayas pedido, al año pagarás aproximadamente 25 euros de intereses. Con un mismo TIN, la cantidad de intereses a abonar será muy distinta si los pagos se efectúan mensual, trimestral o semanalmente.

Si el banco nos concede un préstamo de 2.000€ para pagarlo dentro de un año y nos lo cobra al 22% del TIN anual (2.000×22/100) significa que en un año pagaremos 440 euros de TIN por el préstamo, además de la cantidad prestada. Pero si el banco aplica el 2% del TIN mensual por esa misma cantidad, entonces pagaremos 480€.

Recuerda que el TIN más habitual es el mensual, aunque también puede ser diario, semanal, trimestral, semestral o anual.

Fórmula TIN: cómo calcularlo

En esencia, este índice es utilizado por los bancos en los contratos de préstamo, créditos e hipotecas para reflejar los intereses por el cambio del valor del dinero en un periodo de tiempo determinado. El TIN se calcula al sumar el euríbor y el diferencial que se ha pactado con el banco. Por ejemplo: si el euríbor está a 0,51€ y el diferencial es de 1,23%, el TIN será del 1,74%.

¿Todo claro hasta aquí?

Diferencias entre TIN y TAE

Cuando vas al banco para informarte de las condiciones de un préstamo, te habla de estos dos conceptos. Sin embargo, no son lo mismo. Por eso, hemos recopilado las principales diferencias entre TIN y TAE:

Concepto

• TIN es el interés que la entidad financiera nos cobra por el aplazamiento de los pagos.
• TAE es el interés que nos muestra el coste real anual que tiene la operación para el usuario.

Comisiones

• TIN no tiene en cuenta ningún tipo de gasto asociado a la operación, únicamente es el interés acordado con el banco para la misma.
• TAE incorpora el TIN más algunas comisiones o gastos asociados al préstamo.

Fórmula

• El TIN se calcula al sumar el euríbor y el diferencial que se ha pactado con el banco. Por ejemplo: si el euríbor está a 0,45% y el diferencial es de 1,36%, el TIN será del 1,81%.
• La TAE se calcula con la fórmula (1+r/f)^f-1. Por tanto, si tenemos un TIN del 5% (0,05) y vamos a depositar 700 € a un año y de forma mensual, la TAE sería del 0,05116 (5,12%).

Ejemplo numérico para mostrar las diferencias entre TIN y TAE

Queremos comprar unos muebles para la vivienda valorados en 1.000 euros, pero decidimos aplazar el pago a 10 meses.

Nuestro banco habitual nos ofrece el aplazamiento con un TIN mensual del 1,10%. Mientras, descubrimos que otros amigos están pagando un préstamo con características similares, pero al 0% de intereses, con comisión de gastos de gestión.

Nuestros amigos nos dicen que la oferta de su banco es mejor que la nuestra porque no pagan intereses, por lo que la financiación es gratis. ¿Es esto cierto? Veamos…

• Nuestro banco: TIN mensual (1,10%), TIN anual (13,20%), TAE (14%).
• Banco de nuestros amigos: TIN mensual (0%), TIN anual (0%), TAE (6,30%)
• Podemos concluir que, efectivamente, la TAE de nuestros amigos es menor, pero no resulta gratis como ellos creen.

En resumen, aunque ambos índices son clave, es la TAE quien aporta una información más completa y certera de lo que realmente cuesta el préstamo personal o la hipoteca. Para finalizar, te recordamos que en Tiko podemos ayudarte a resolver todas tus dudas acerca de la hipoteca.

¡Estamos a tu disposición!