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Probablemente en algún momento has oído hablar de la provisión de fondos pero, ¿sabes lo que es? Si te interesa comprar una casa y necesitas una hipoteca, tendrás que familiarizarte con este concepto. En Tiko, te explicamos qué es la provisión de fondos y cómo funciona para que no te pille por sorpresa. ¡Sigue leyendo!

¿Qué es la provisión de fondos de una hipoteca?

La provisión de fondos es el dinero que se debe adelantar al banco antes de que se conceda la hipoteca, para que, una vez aprobada, este pueda realizar los trámites necesarios, financiar los gastos iniciales de la compraventa del inmueble y la firma del préstamo.

La provisión de fondos suele ser el 10% del valor total de la vivienda hipotecada, esta cantidad es una estimación. Si una vez realizados los trámites sobra dinero, la entidad bancaria liquidará cuentas con los compradores.

¿Qué incluye la provisión de fondos?

La provisión de fondos de una hipoteca cubre los gastos asociados con la compra de una propiedad; algunos de los que se incluyen son:

• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): Se trata de un impuesto que hay que pagar si queremos comprar una vivienda. Su importe va a depender de la comunidad autónoma en la que te encuentres.

• Impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP): Si la casa que vas a comprar es de segunda mano, tendrás que pagar este impuesto. Si por el contrario, se trata de un inmueble completamente nuevo, el impuesto que debes pagar es el IVA.

• La tasación de la vivienda. Para saber cuál es el valor de la vivienda, un profesional tiene que realizar una evaluación.

• Honorarios. La provisión de fondos cubre los honorarios de la gestoría y de la notaría, que se encarga de redactar el contrato de compraventa.
  
• Registro de la propiedad. Por norma general, el inmueble se escritura en torno a un 6% o 8% del valor de la propiedad.

Es decir, la provisión de fondos se utiliza con la finalidad de cubrir posibles pérdidas o gastos futuros. No obstante, hay que tener en cuenta que estos gastos pueden variar dependiendo del prestamista y del tipo de préstamo.

¿Qué cantidad supone la provisión de fondos?

Pero, ¿cuánto supone la provisión de fondos? Pues bien, a pesar de que esta cantidad va a variar en función de varios aspectos (comunidad autónoma, entidad bancaria, notaría…), por norma general la provisión de fondos supone entre el 10% y el 12% del precio total de la vivienda. ¡Ojo! Tienes que tener en cuenta que debes tener esa cantidad antes de dar el paso de hipotecarte.

Además, no te puedes olvidar del 20% que los bancos no financian, por lo que al final, vas a tener que disponer de un 30% del importe de la compra para que te concedan la hipoteca.

El pago de los gastos de la hipoteca

En 2019 se actualizó la ley hipotecaria, y el Tribunal Supremo declaró como nula la cláusula de gastos del préstamo por abusiva; esto se debe a que se consideró que el hipotecado no debía ser quien asumiera la totalidad de estos pagos.

Es por eso por lo que en la actualidad, gastos como el registro, la gestoría o la tasación, son asumidos por las entidades financieras. No obstante, a pesar de que la provisión de fondos ya no rondaría los 10% o 12%, los bancos suelen pedir esa cantidad para no quedarse cortos si surgen pagos extras.

¡Pero no te preocupes! Todo lo que sobra es devuelto a la parte compradora, incluyendo los justificantes de los gastos.

La liquidación de la provisión de fondos

Como te hemos mencionado anteriormente, el dinero sobrante de la provisión de fondos lo vas a recuperar. Una vez finalizados los trámites necesarios para la compra de la vivienda, la entidad financiera realiza una liquidación de fondos, calcula cuánto se ha gastado y devuelve la diferencia.

Durante este proceso, el banco está obligado a facilitar al cliente los justificantes de los pagos y las facturas. Debido a que esto es un proceso lento, es probable que la cantidad de dinero que te corresponde no se te devuelva en meses. Si se da el caso de que expira el plazo y no has recibido tu dinero, puedes reclamarlo en la propia gestoría.

Las hipotecas en 2023: ¿qué provisión de fondos requerirán?

A finales de 2022 comenzaron a conceder hipotecas más caras y además, se endurecieron los requisitos para poder acceder a éstas.

De cara a 2023 nada está realmente asegurado, ya que todo depende de los factores económicos y financieros y estos pueden cambiar,  no obstante podemos hacernos una leve idea con los datos que tenemos actualmente.

El Banco Central Europeo va a tener que seguir subiendo los intereses de las hipotecas. Esto está ligado a la inflación, que se calcula, según Fotocasa, que puede llegar hasta un 8,1% a finales de año; esto va a afectar negativamente a las hipotecas.

Esto, sumado a la incertidumbre económica es muy probable que aquellos que se estaban planteando comprarse una casa en 2023, se terminen echando para atrás para asegurarse esa estabilidad económica.