Blog de Tiko

Uno de los problemas más frecuentes a los que nos enfrentamos la mayoría de los ciudadanos en el momento de comprar una vivienda es la dificultad para asumir el pago en una sola vez. Por eso, recurrimos a la hipoteca. Es decir, un préstamo por el que el banco paga el inmueble por adelantado y nosotros devolvemos ese dinero a plazos con intereses.

Pero… ¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca? ¿Cuánto tienes que tener ahorrado? ¿Necesitas un avalista? ¿Qué detalles debes tener en cuenta?

En bastantes ocasiones la financiación se deniega, por eso conviene comparar hipotecas de distintas entidades y valorar aspectos relevantes como el porcentaje de financiación, el tipo de interés y  los requisitos y condiciones para acceder a una hipoteca.

¿Estás preparado? Sigue leyendo, que te contamos las exigencias de los bancos para concederte la financiación de tu vivienda.

Tener al menos el 30% del valor de la vivienda

El primero de los requisitos para pedir una hipoteca es tener ahorros suficientes. Y es que los bancos no financian el precio de la vivienda por completo, sino que suelen cubrir hasta el 80% del valor. Por este motivo, necesitas disponer del 20% restante y del 10% para asumir gastos de escritura, registro de la propiedad e impuestos. Recuerda contar con un colchón del 30% del valor de la vivienda antes de comprarla. Si lo que deseas es vender tu casa para comprar otra, calcula el valor de tu vivienda actual para asegurarte de que puedes comprar la nueva  Y eso no es todo, ¡sigue leyendo!

Tener los ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas

Cualquier entidad bancaria exigirá tener una nómina lo suficientemente alta para afrontar la cuota mensual de la hipoteca sin problemas. Y es por ello que lo más fácil a la hora de pedir una hipoteca es contar con más de un titular. No te preocupes. Cualquiera que sea tu caso, el Banco de España recomienda no superar el 35% del sueldo para pagar con mayor comodidad.

En cuanto al mínimo de ingresos exigidos, puede variar de un banco a otro.

Veamos un ejemplo de una hipoteca: supongamos que quieres obtener una hipoteca de 200.000 euros a devolver en 30 años, con 70.000 euros aportados de tus ahorros y 12.800 euros de impuestos y gastos de compra (notaría, registro, gestoría e impuestos). Con un interés fijo del 0,69%, la cuota mensual será de 439 euros. Veamos cómo hemos llegado a esta cantidad.

Los datos de partida son los siguientes:

• Precio vivienda: 200.000€
• Gastos de compra: 12.800€
• Ahorros aportados: 70.000€
• Importe hipoteca: 142.800
• Interés: 15.330€.

Y las operaciones necesarias para conocer la cuota mensual de una hipoteca son:

Cuota mensual de hipoteca= Precio de la vivienda – Aportación inicial + Gastos de la compra / Meses de duración de la hipoteca + (intereses / meses de duración de la hipoteca)

200.000 -70.000 +12.800 / 360 + (15330/360)= 439€

Estabilidad laboral

Ya hemos hablado antes de la importancia de tener nómina, pero eso no basta. Tener un trabajo estable da más confianza al banco a la hora de conceder un préstamo hipotecario. Debes tener en cuenta que un contrato indefinido y cierta antigüedad en la empresa pueden hacer que las condiciones del préstamo sean mejores. Esto ocurre porque la entidad bancaria tendrá la seguridad de que el préstamo será devuelto en los plazos fijados.

Buen historial crediticio

Además, de un trabajo estable y una nómina aceptable el banco tendrá en cuenta nuestro historial de créditos. El historial crediticio es el registro en el que se muestra la información sobre los distintos tipos de crédito que una persona ha solicitado a los bancos, desde el número de créditos y la periodicidad de los pagos, hasta el saldo pendiente y la puntualidad para pagar.

No figurar en ninguna lista de morosos es un requisito vital para pedir una hipoteca. El banco revisará el historial crediticio antes de concederte el préstamo. Y no solo eso, también revisará si tienes más préstamos vigentes, incluso aunque no se haya producido un impago.

Por eso, es importante mantener un buen historial crediticio en el momento de solicitar un préstamo hipotecario, pues si tienes alguna deuda, lo más probable es que la entidad no te lo conceda.

Aportar avales

Suponiendo que tu perfil no se adapte 100% a los requisitos necesarios para pedir una hipoteca al banco, no está todo perdido. Puedes presentar avales, una garantía adicional que responde de la deuda en el caso de que el titular del préstamo no cumpla con las obligaciones. Sin embargo, es importante tomar esta decisión con cabeza, ya que se ponen en riesgo los bienes de otra persona al aceptar estas obligaciones: responder por la deuda con todo el patrimonio o bienes que se pueden ejecutar en caso de impago; los herederos asumirán el préstamo hipotecario y el avalista seguirá siendo garantía de pago en caso del fallecimiento del titular; los herederos serán responsables en caso del fallecimiento del avalista.

En conclusión

Como hemos visto, los requisitos para pedir una hipoteca pasan por tener un 30% del importe ahorrado, estabilidad laboral y un historial crediticio limpio. Contar un avales es un plus que puede aumentar la confianza de la entidad y decantar la decisión. Si tienes claro que cumples con todas las condiciones puedes iniciar los trámites necesarios para pedir tu hipoteca. Te recomendamos que consultes con al menos tres entidades bancarias para comparar las condiciones que te ofrecen. Una vez presentada la documentación los bancos suelen tardar entre dos semanas y un mes en dar la respuesta. No es mucho tiempo, así que esperamos que en pocos meses puedas estar disfrutando de tu nueva vivienda.